Если скооперировать финансы

Когда люди не справляются с чем-то в одиночку, они, как правило, объединяются. В том числе для решения финансовых вопросов. Одним из таких союзов является кредитный потребительский кооператив. Что это за объединение, какие задачи он решает и чем отличается от других финансовых организаций? Об этом - мнение эксперта - заместителя управляющего отделением - Национальным банком по РСО–Алания Алана Саккаева.

В одном котле
Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это добровольное объединение граждан и юридических лиц, созданное для финансовой взаимопомощи. Люди или компании объединяют свои средства в общую кассу, из которой сами же одалживают деньги. Главная функция КПК - принимать деньги от одних пайщиков и выдавать займы другим, перед этой организацией не стоит задача получить прибыль. За счет доходов и взносов пайщиков покрываются расходы.
Высший орган управления в кооперативе – общее собрание пайщиков. Они определяют направления деятельности кооператива, выбирают органы управления и наделяют их полномочиями, несут субсидиарную ответственность за финансово-хозяйственные итоги работы КПК. То есть если кооператив понесет убытки, они будут восполнены за счет дополнительных взносов каждого пайщика.

Кому деньги?
Заем в кредитном потребительском кооперативе может получить только пайщик. Вероятность получения займа в случае не очень хорошей кредитной истории или вовсе при ее отсутствии в КПК выше, чем в банке.
КПК дает возможность населению и бизнесу получать заемные средства и тем самым обеспечивает доступность финансовых услуг. Важно, чтобы заемщики КПК были платежеспособными и вовремя возвращали проценты и займы кооперативу, иначе это может привести к нарушению финансовой устойчивости кооператива.
Ни один член кооператива не имеет права получить доступ ко всем средствам пайщиков. КПК по закону не может давать в долг одному или нескольким связанным между собой пайщикам все вложенные сбережения. Это регулируется финансовыми нормативами, а контроль за их соблюдением осуществляют саморегулируемые организации и Банк России.

Однако…
Кредитные кооперативы, в отличие от банков, не являются участниками системы страхования вкладов. Средства пайщиков привлекаются в КПК по договору передачи личных сбережений, а не по договору вклада. То есть возврат средств, размещенных в КПК, не гарантирован государством.
КПК могут страховать свою ответственность в страховой компании на случай невозможности исполнять финансовые обязательства перед пайщиками, но могут и не делать этого. Участники сами вправе решать, стоит ли через страхование защищать привлеченные средства от риска невозврата. Есть и другие механизмы защиты от подобных рисков. В частности,  кредитные кооперативы обязаны быть членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка. СРО формируют компенсационный фонд за счет отчислений КПК. На покрытие обязательств кредитного кооператива перед своими пайщиками могут быть направлены до 5% средств такого фонда. Однако, вероятнее всего, этих средств будет недостаточно, чтобы выполнить все обязательства КПК перед пайщиками.

Ограничения по процентам
Процентная ставка, по которой КПК могут привлекать деньги пайщиков, не должна превышать 1,8 ключевой ставки Банка России, действующей на момент заключения договора. Сейчас она составляет 7,5%. Умножим ее на 1,8 и получим 13,5% – это максимальная процентная ставка, по которой КПК могут привлечь деньги пайщиков по договорам передачи личных сбережений. Если предлагаемая кооперативом процентная ставка выше – вероятнее всего, вы имеете дело с недобросовестной организацией.

Распознать мошенников
Если вы решили вступить в КПК, убедитесь, что в названии юридическая форма организации звучит именно как «Кредитный потребительский кооператив». Все остальные формы - ООО, ОАО, ЗАО, ИП - не имеют к КПК никакого отношения.
Информацию о членстве в СРО, как и о том, включен ли КПК в государственный реестр, который ведет Банк России, можно узнать на сайте регулятора в разделе «Финансовые рынки», где размещены реестры участников финансового рынка.
Любой пайщик имеет право получить информацию по вопросам деятельности кредитного кооператива, читать протоколы общего собрания пайщиков, изучать бухгалтерскую отчетность, сметы доходов и расходов, а также прочие внутренние документы КПК. Если вам не предоставляют эту информацию, стоит насторожиться. Это касается и тех, кто только собирается вступить в кредитный кооператив. Не будет лишним узнать, куда именно будут размещены денежные средства. И, конечно, обязательно нужно внимательно изучить договор, который вы собираетесь заключить. В нем должны быть четко указаны условия, проценты, срок, сумма, правила возврата средств, ответственность и т. д.
Если вы все же стали жертвой мошенников, вам следует обратиться в Банк России и в правоохранительные органы.

Комментарии

Комментарии к данной статье отсутствуют

Добавить свой комментарий

Ваше имя:
Код:
Комментарий: