О микрофинансировании (Газета «Пульс Осетии» №12, апрель 2016)

С 29 марта текущего года вступают в силу инициированные Банком России поправки к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Они призваны еще более усилить контроль со стороны регулятора ситуации в этом сегменте финансового рынка и направлены на защиту добросовестных заемщиков.
Рынок микрофинансирования существует во многих странах, и в целом МФО выполняют полезную функцию, только их услугами надо пользоваться грамотно и обдуманно. Рынок микрофинансовых организаций состоит из трех разных сегментов:
— 38 % составляют займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей. Благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте — от 10 % годовых;
— 44 % — это потребительские займы с процентными ставками от 40 % годовых;
— и наконец, 18 % приходится на так называемые «займы до зарплаты», то есть займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий 1 месяц, чаще всего на 1–2 недели.
«Займы до зарплаты» хоть и самые маленькие в общем объеме микрофинансовых услуг, но самые заметные — именно из-за скандальных случаев «выбивания» растущих как снежный ком долгов. Да, ставки по этим займам высоки. Но они высоки везде, где существует этот продукт. В Британии, в Северной Европе, к примеру, ставки колеблются от 1 до 2 % в день.
Причина столь высоких процентных ставок кроется прежде всего в затратах на обслуживание займа. Не секрет, что для сохранения конкурентного преимущества этого продукта оценка заемщиков и выдача займов производится довольно оперативно, поэтому и риск невозврата высокий.
Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заемщики берут на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра.
Например, у человека внезапно разболелся зуб, а зарплата у него будет только через 10 дней. На лечение зуба срочно необходимо 5 тысяч рублей. Вот именно в таких экстренных случаях и можно обратиться в МФО. Таким образом, если человек взял заем в размере 5 тысяч рублей, то через неделю или 10 дней из расчета 1–2 % в день он должен вернуть 5 500–5 700 рублей, заплатив тем самым 10–15 %. Как видим, это не критично, потому что за относительно небольшую переплату заемщик смог быстро решить свою проблему. И таких ситуаций может быть множество: эвакуатор увез машину и ее нужно срочно «выкупить», заболела любимая собака и так далее.
В этом случае при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит не 700 % годовых, как обычно сообщается, а значительно меньше, что в сочетании с небольшой суммой займа может являться приемлемым для заемщика.
Проблемы начинаются тогда, когда человек, взяв такой заем, не может его вовремя вернуть и у него возникает просрочка. Когда он пользуется этим займом уже не несколько дней или даже недель, а месяцы или годы, то, действительно, размер его долга может очень сильно увеличиться и стать непосильным.
Для того чтобы избежать такой ситуации, с 29 марта 2016 года поправками к Закону
151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.
Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и дает понять кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора.
Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, с 29 марта не смогут этого делать. Им придется либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. В данном случае регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги.
Заемщикам необходимо учитывать, что ограничение предельного размера долга не действует для договоров займа, заключенных до 29 марта 2016 года, поскольку закон обратной силы не имеет. По договору микрокредитования, который заключен до этой даты, полная стоимость кредита рассчитана по старым нормативам, соответственно, этот договор, подписанный заемщиком, и подлежит исполнению.
Что касается онлайн-кре-дитования, то прежде всего необходимо отметить, что займы, предоставляемые гражданам через Интернет, и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании. В том числе на них будут распространяться и все ограничения по предельному размеру долга, о которых уже было сказано. Различие состоит в форме обслуживания клиентов.
У всего, что связано с удаленным обслуживанием, в том числе и через Интернет, есть свои риски, и главным из них является риск неправильной идентификации клиента, когда один человек выдает себя за другого и пытается получить деньги взаймы.
Сейчас выдача онлайн-займов производится компаниями в меру собственного понимания о том, как это делать. Одни идентифицируют заемщиков по банковской карте, другие — по номеру счета, третьи — по каким-то еще признакам. Но риски существуют, и есть жалобы, когда потребитель заявляет, что он не брал оформленный на него заем. И выяснить, действительно ли он его брал или нет, очень сложно.
С 29 марта текущего года законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн-кредитования. Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 миллионов рублей, и они должны соответствовать ряду других требований.
Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.
И в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям.
В свою очередь банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Эти системы запрашивают соответствующие базы данных, в том числе базы Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, чтобы проверить, действительно ли этот человек тот, за кого он себя выдает.
Там довольно сложная процедура подтверждения подлинности — не только проверка достоверности паспорта, но и обязательно второй верификатор, которым может служить, например, номер мобильного телефона. И человек должен подтвердить, что это он, с помощью отправленного кода, как это происходит, например, при оплате в Интернете с банковской карты. То есть для идентификации используется как минимум два, а иногда и три независимых признака. Если они все совпадают, можно считать идентификацию достаточной. Если один из этих признаков не совпадает, она считается несовершенной, и выдавать такому потребителю заем будет нельзя. Необходимо отметить, что онлайн-займы потенциально дешевле займов, выдаваемых в офисах компаний.
Очень часто можно встретить рекламу вкладов в МФО. Необходимо знать, что никаких вкладов микрофинансовые организации привлекать не имеют права. Гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1 млн 500 тыс. рублей по договору займа. Нужно понимать при этом, что инвестиции не застрахованы государством и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные сбережения гражданина, а полтора миллиона рублей, которыми он готов рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов. Более того, чтобы защитить инвестора, поправки в Закон 151-ФЗ, вступающие в силу 29 марта этого года, предполагают разделение микрофинансовых организаций на два вида — микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании (МФК) с достаточным размером капитала — не менее 70 миллионов рублей. Кроме того, устойчивость такой МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации.
В случае когда компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами — физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.
Что нужно запомнить гражданам: согласно поправкам в законодательство, только микрофинансовые компании с собственным капиталом не менее 70 миллионов рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 миллиона рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн рублей. Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тысяч рублей.

Краткая информация
С 29 марта текущего года вступают в силу инициированные Банком России поправки к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Они призваны еще более усилить контроль со стороны регулятора ситуации в этом сегменте финансового рынка и направлены на защиту добросовестных заемщиков.
Устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.
Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и дает понять кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора.
С 29 марта законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн-кредитования. Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 миллионов рублей и они должны соответствовать ряду других требований.
Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.
И в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям.

Замира СХАНОВА

Комментарии

Satana, 10:00, 05 Апр. 2016

” Все, барин, мое терпение лопнуло,работаю за троих, а денег не хватает даже на одежду, ношу ваши обноски, ухожу я”- сказал Васятка, разделся догола, кинул одежду барину и пошел восвояси, опираясь на палку. Отойдя несколько метров, оглянулся, хотел что-то , видимо, на прощанье, сказать, но передумал, лицо барина, на расстоянии, показалось ему очень похожей на задницу ” Его Превосходительства”, которую он давеча наблюдал на речке. Выпороть бы все эти задницы, глядишь и народу жить бы стало легче, подумал Васятка.

Alexa, 13:56, 05 Апр. 2016

Ахаха.. Отличный комментарий,Satana! В тему..))

microzabom, 20:29, 17 Апр. 2017

Всякий из нас всех стремится к финансовой стабильности, однако без исключения у каждого из нас иной раз могут случиться вовсе внезапные перипетии, требующие от нас принятия безотлагательных решений и определенных денежных вложений. При этом, такая проблема сможет сформироваться как у благополучного бизнесмена, так и у среднестатистического специалиста, живущего на зарплату. Но наиболее приемлемый выход из обрисованной выше ситуации – безусловно, взять займ. Обретя необходимые денежные средства в нужный момент лично вы в силах урегулировать появившиеся денежные проблемы, а вернуть – в удобный для клиента момент времени.
Однако, для большинства, весь процесс кредитования постоянно ассоциируется с различными досадными моментами – большими временными тратами, потребностью посещения организации, в каком будет взят заем а также собирания целого ряда документов. Еще некоторое время тому назад весь процесс не мог обойтись без таких аспектов. Стремительное совершенствованье технологий привело к появлению подобной услуги как кредитование online, которая позволяет взять необходимые денежные средства по простой процедуре, сэкономив при том немало времени и ваших сил.<br/>
Не достаточно денежных средств на приобретение покупок или выплату сервисных услуг, но до зарплаты осталось несколько дней - помогают микрозаймы на карту - безотлагательно онлайн, без отказов с минимальными требованиями к своим клиентам.



<a >микрозаймы онлайн на карту без отказа</a>

Добавить свой комментарий

Ваше имя:
Код:
Комментарий: